粤北某地一家化工厂是当地的纳税大户，其负责人告诉记者，他们是某国有银行当地支行的长期客户，“融资一向不成问题”。然而让他感到意外的是，2005年，企业有一个新项目需要融资时，一些此前没有打过交道的银行也找上门来，“包括很多股份制银行和一家外资银行，都是从广州过来的。”虽然这位负责人最后还是选择了国有银行，但“那些‘外来’银行的条件和服务都不错，以后需要融资可能会考虑他们。”

这位负责人碰到的情况在广东并不少见。近日，中国人民银行广州分行刚刚结束的一项调查聚焦的就是此类异地贷款。调查涉及全省21个地级市金融机构，结果显示，金融机构异地授信规模增长快、涉及机构多、流动地域广，已经成为普遍性金融现象。

在金融业开放前夕，银行业正在打破区域藩篱，跨界抢占有价值的市场。那些需要资金的企业，都有可能和上述化工厂一样，获得跨区域资金支持。但异地贷款的潜在风险已经引起央行重视，并正在准备采取一系列措施加强监控。

距离不是问题

“在地区统计中我们发现，有些地方本地信贷数据很小，但当地信贷资金很充裕，这表明有大量外地信贷资金进入。”人行广州分行金融研究处有关人士对记者说，这是他们决定对广东21个地级市异地信贷情况全面摸底调查的重要原因。

调查结果令人意外。截至2005年末，广东省21个地级市金融机构向外地企业授信余额为3103.9亿元，比2000年末增加2855.9亿元，年均增长65.8%。“根本没有预料到增长速度那么快。”

异地信贷的主力是股份制商业银行和外资银行，这两类银行不受行政区划分割影响，可以利用跨区域经营优势，不断挤压国有银行市场份额。根据人行广州分行提供的数据，广东境内股份制银行向外地企业授信余额从2000年末的60.7亿元增加到2005年末的1584.7亿元，年均增长92%。同期，外资银行向外地企业授信余额从25.6亿元增加到455.2亿元，年均增长77.8%。

“出差是常有的事情，主要是去拜会当地的龙头企业，搞好关系。”某股份制银行信贷员告诉记者，“虽然其中很多原本都是国有银行的客户，但是只要条件能谈拢，也并非不可争取。”而某国有银行信贷员小谢则向记者抱怨，大客户经常“拿其他银行的条件跟你讨价还价”，因此对大客户的贷款利率一直上不去。

成因：链条经济

调查显示，银行信贷资金主要从中心城市流向中小城市。2005年末，广州、深圳两市金融机构向异地企业授信达2780.3亿元，占21个地级市金融机构异地授信总额的89.6%。“很多企业的供应链都在中心城市外，这是银行信贷资金‘向外’扩散的原因。”人行人士表示。

这种状况和目前各股份制银行主推“供应链金融”有很大关系。例如深发展（000001）对兖州煤业（600188）供应链的授信，就是由广州市较场西路支行负责的，而兖州煤业总部位于山东。深发展有关人士介绍，一开始，深发展只是和广东当地兖州煤业经销商合作。顺着供应链“摸”下去，找到了兖州煤业，并建立了合作关系。“由于较场西路支行对煤炭行业授信比较熟悉，所以之后就继续由他们负责。”不过这位人士表示，银行对异地信贷仍旧谨慎，审贷权限由分行一级把握。

网点更为稀少的外资银行，其突破路径也是如此。星展银行深圳分行企业银行业务副总裁王志荣表示，星展的内地客户很多是与其海外大客户有密切联系的企业，有很多就是购买其海外客户机器设备的厂商。他们的深圳分行可以辐射到珠三角区域。

监管：提高警惕

人行广州分行此次调查显示，2005年末，外地金融机构跨省贷款的不良贷款率以及省内金融机构跨区贷款的不良贷款率，分别低于本地金融机构不良贷款率8和12.3个百分点。“主要是因为异地信贷数量不大，再加上多数是短期贷款，而客户群多为当地资质较好企业。”前述人行人士表示。

但并不能因此放松对异地授信的风险监控。人行人士说，异地信贷令本地和外地金融机构同台竞争，相应的市场规范还没有建立起来，这就很容易使不正当竞争加剧。另外，异地信贷有可能会加剧区域间金融风险的传递，因此有必要加强监管。

“人行将建立区域风险检测和监管机制，对异地授信进行监控。”这位人士说，对于可能出现的异地授信风险，人行将采取一系列措施进行监控和管理。例如，由于中心城市金融机构异地授信占比较高，人行和银行监管部门将把金融机构异地授信情况纳入监管和监测范围，对异地授信比重高、异地授信不良率高的金融机构实施重点监控，并将异地授信变动情况通报信贷投入地的监管机构。另外，监管部门也将把异地授信客户财务风险作为监测重点，向当地金融机构进行风险提示。

企业：合理利用

对于企业来说，它们更希望能合理利用这种局面，为自己创造更多的融资便利。

前述粤北化工厂负责人表示，其所接触的提供异地信贷银行，提出的贷款条件都比较优惠，例如贷款利率可以较低。但他表示担心的是，有些银行在当地并没有网点，后续服务可能存在问题。“虽然有些银行保证有电子银行业务跟进，但是很多传统的业务还是需要网点比较方便。”

他认为，如果纯粹从一单融资业务的成本来讲，异地信贷提供的优惠可以节约成本。但企业在当地发展，并不是一时。例如像其与某国有银行的长期合作关系，由于银行还有很多当地的龙头企业客户，所以有时候可以提供贷款以外的联系和服务。而与化工厂有合作关系的很多当地企业，也在同一家银行开户，做起生意来比较方便。所以本地信贷仍旧具有其他隐性优势。

但尽管如此，这位负责人还是希望异地信贷可以冲击一下本地市场，“银行间的竞争，最终得益的是企业。”例如，异地信贷贷款审批较为灵活，在短期融资项目上，可能将考虑向外地金融机构贷款，这也可以扩大自己的融资渠道，而且还能增强企业和银行“讨价还价”的能力。

但被问及异地信贷对其他中小企业是否有帮助时，这位负责人认为，来当地争取客户的银行一般只选取像当地龙头企业，在当地的金融机构已经有良好的信用记录，基本已经被认为是优质客户的企业。“对于那些中小企业，远道而来的银行力尚未能及。”(巫燕玲)