张锴雍

中国中科智担保股份有限公司董事局  主席

张锴雍先生，1961年生，金融工程学博士，担保业资深人士，深圳市政协常委、深圳市总商会副会长。其创立的中国中科智担保股份有限公司目前已成为中国担保行业最具行业影响力的公司之一。张锴雍先生曾经参与全国人大《中小企业促进法》和《全国中小企业信用担保体系统一培训大纲》的起草制订工作，为担保行业的理论体系建设做出了积极贡献。 

[摘要]

“一体化融资服务提供商”，旨在立足于市场化的融资手段与多元化的创新融资工具，依据市场（客户）需求提供系统的融资服务解决方案，并负责该方案全过程的组织实施。主要包括而不限于：为中小企业提供包括间接融资、直接融资以及理财服务在内的一体化融资服务解决方案，并协助其逐步实现该方案；为个人（中产阶层）及其家庭提供“一站式”的综合消费融资及家庭理财服务在内的系统解决方案等。

“一体化融资服务提供商”的主要业务内涵包括：民间融资与银行融资的一体化、债权（间接）融资与股权（直接）融资的一体化、企业融资与个人（家庭）融资的一体化、境内融资与境外融资的一体化、个人消费融资与个人理财服务的一体化、企业融资与机构理财服务的一体化、传统融资服务与创新融资服务的一体化等……。

 

一体化融资服务提供商经营运作的基本特征：

l       产品/服务多元化与标准化的高度统一：市场所需要的，“一体化融资服务提供商”就应该也必须提供，因此，决定其产品/服务一定是多元化的；此外，为适应市场快速反应的要求与市场竞争的需要，又要求其产品/服务一定是标准化的。

l       产品/服务标准化与持续创新能力的高度统一：显然，不断持续的创新能力是一体化融资服务提供商不可或缺的。

l       产品/服务的快速反应与风险管理流程高效率的高度统一：产品服务的标准化，决定其业务流程与风险管理过程一定是高效率的，如此的结果就是授权体系的完善以及风险控制重心的前移。一体化融资服务提供商的有效管理与运作，一定不是各种制度、流程的简单堆积，而是人才、责任、专业、创新的有效融合。

l       企业运作的多元化与业务运营中心的专业化的高度统一：多元化是市场的需要，专业化更是融资服务的根本。因此，在各运营公司架构以产品/服务专业化为特征的业务运营中心是其必然选择。

l       和谐的企业文化与各级管理人员、业务骨干综合素质的高度统一：道德风险永远是金融机构内部控制的最大风险，一体化融资服务提供商运作成败的核心在乎核心人才团队综合素质和对企业文化的认同。

 

一、问题的提出

中国的信用担保行业，包括商业担保，经过近几年的高速发展，取得了十分显著的发展，但不难发现，存在不少深层次的问题。单就经营管理层面的问题来说，可以简要概括为以下几个方面：

1.        产品结构单一。信用担保行业，普遍以中小企业融资担保为主，不仅产品结构单一，而且对商业银行的依赖过大，因此，普遍难以适应市场发展需要；

2.        担保公司的经营风险偏高。信用担保公司，由于以中小企业融资担保为主营业务，经营风险普遍偏高，尤其商业担保机构目前又缺乏必要的风险补偿机制，正常的经营风险无法得到有效的化解，将可能影响公司持续的业务拓展；

3.        行业运营效率低下。尽管有一批经营业绩优良的企业，但就整个行业而言，运营效率并不令人乐观。加上各担保机构人员水平参差不齐，对信用担保的本质理解不够，不能很好地把握项目申报、尽职调查、风险评估、风险定价到银行放款、保后监管的全过程，其直接的表现是其运营效率低下；

……

 

二、商业担保的未来——规模化、集团化

1、              提高信用担保机构的创新与新产品开发能力。建立健全新产品开发机制，逐步加大新产品开发力度，不断开发适应市场需求的新产品，丰富产品结构，尽可能逐步减少对商业银行业务的依赖；

2、              在坚持为中小企业提供优质服务的同时，应坚持走业务发展的低风险之路。国内信用担保机构，尤其是商业担保机构的出路之一，是要逐步调整企业的产品结构，换句话说，商业担保机构在大力弘扬为中小企业服务的宗旨，不断扩大中小企业业务规模的同时，要设法从各方面大力开发推广各种低风险业务，如个人消费金融业务、履约担保业务和以财务管理咨询等担保增值服务为主要内容的投资银行业务，以适度调控担保机构的风险分布；

3、              重塑商业担保机构业务部门的组织机构。在各商业担保公司，除传统的企业担保业务中心外，应逐步考虑设立个人消费金融业务中心、履约业务中心与投资银行业务中心等业务中心，最终形成“公司业务多元化，各业务中心业务专业化”的经营格局；

 

三、商业担保的市场定位：一体化融资服务。

1、市场定位：中小企业与个人（中产阶层）一体化融资服务提供商。要求各运营公司立足于“企业融资业务中心”、“个人消费金融业务中心”、“履约业务服务中心”、“投资银行业务中心”四大业务中心，立足于市场化的融资手段与多元化的创新融资工具，依据市场（客户）需求提供系统的融资服务解决方案，并负责该方案全过程的组织实施。包括而不限于：为中小企业提供包括间接融资、直接融资以及理财服务在内的一体化融资服务解决方案，并协助其逐步实现该方案；为个人（中产阶层）及其家庭提供“一站式”的综合消费融资及家庭理财服务在内的系统解决方案等。

“一体化融资服务提供商”的业务内涵包括：民间融资与银行融资的一体化、债权（间接）融资与股权（直接）融资的一体化、企业融资与个人（家庭）融资的一体化、境内融资与境外融资的一体化、个人消费融资与个人理财服务的一体化、企业融资与机构理财服务的一体化、传统融资服务与创新融资服务的一体化等……。

 

四、商业担保全方位的产品与服务：满足市场潜在与现实的有效需求。

	企业融资业务	个人消费金融业务 （一站式服务）	履约担保业务	投资银行业务
一体化的产品与服务	1、 企业流动资金贷款担保 2、 企业固定资产投资贷款担保 3、 企业租赁融资担保； 4、 企业委托贷款业务； 5、 个人经营性贷款担保业务	6、 住房按揭贷款担保 7、 汽车消费贷款担保 8、 个人/家庭综合消费贷款担保 a)      家庭装修 b)      耐用消费品消费 c)      综合性信用消费 9、 教育助学（出国留学）贷款担保 10、             旅游消费贷款担保 11、             个人委托贷款业务； 12、             个人/家庭理财业务	13、             建筑领域 a)      工程投标保证担保 b)      承包履约担保 c)      业主支付担保 d)      工程质量保证担保 14、             贸易领域 a)      供货合同履约担保 b)      货款支付保证担保 c)      保理业务（硬收帐款管理） 15、             司法领域 a)      诉前保全担保 b)      诉讼保全担保 c)      财产执行担保 16、             投资领域 a)      风险投资保证担保 b)      预期收益保证担保 c)      专项产业投资项目担保	17、             资信评估 18、             财务顾问 19、             投资咨询 20、             金融衍生产品担保 a)      债券发行担保 b)      基金发行担保 c)      信托产品发行担保 d)      资产证券化信用增级担保等 21、             再担保（联保） 22、             投资银行业务 a)      融资中介服务 b)      境内外上市 c)      资本运作策划等 23、             担保投资业务 24、             其他创新业务（担保附加业务等）

 

 

 

五、中科智担保系统组织结构