融资培训课上的机会

　　直到一个月前，国家银河培训工程在南京开办首个中小企业“融资培训班”，报名者如云。包括中小企业融资论坛以及一系列的中小企业融资讲座，都引发出了迫切需要资金支持的小企业的极大兴趣。8月29日，范总也去参加了培训班。培训班组织了一些银行人士和专家，给参训的小企业主介绍了和贷款相关的法律及银行政策。不过这些过于理论化的知识，并不能解范总的燃眉之急，他所需要的这笔资金，仍没有着落。在培训班开课之前，商报记者已经和主办方省中小企业局进行过充分沟通。培训班开课当天，商报记者为每一位参训的企业主带去了一份《江苏商报》。培训课结束之后，范总翻看会议材料的时候，把视线集中在江苏商报记者的名片上。既然江苏商报号称“满眼财富，满纸商机”，何不与江苏商报联系一下试试。范总向商报记者讲述了他们企业目前遭遇的困境，并请求商报予以协助。作为江苏颇具影响力的财经媒体，对于企业的正当需求江苏商报愿意提供一切帮助。当即，商报记者联系了数家银行，得到的答复多是“营运证抵押贷款项目已经取消”。银行的做法并不是完全是“嫌贫爱富”。在向中小企业贷款的业务中，银行有自己的顾虑：中小企业无抵押、质押担保，有的企业贷款项目准备不足，有的企业财务报表不规范或管理中有问题。另外，中小企业的贷款频率是大企业的5倍，而他们的单笔资金额度只是大企业的1/5，银行需要支出的审贷、监管成本严重增加。商报记者了解到这些情况以后，又仔细分析了范总所在公司的贷款条件。该公司去年向工行贷款今年又按时还款的经历，为该公司顺利获得贷款增加了关键的砝码。因为这一点充分说明了该公司的信用度，也证明了该公司的经营良好。

　　贷款手续顺利提交

　　在和南京光大银行联络之后，该行表示可以作为个案帮范总的企业用营运证抵押办理贷款。9月7日，在中国光大银行南京分行，范总、商报记者和该行个人信贷业务科经理丁兆顺一起研究了该公司的贷款问题。丁经理告诉商报记者，现在各家银行几乎都取消了营运证抵押贷款。但是范总他们公司只要求贷款400万元，这在他们2000万的审批权限之内，如果该公司各项条件能证明资质良好，光大银行可以作为个案为其办理贷款。得到丁经理的答复，范总长舒一口气，“终于有着落了。”丁经理同时告诉范总需要提供贷款的相关材料：企业营业执照、贷款卡、缴税单、近三期财务报表、在工行的还款记录以及车辆更新相关合同等。对此，范总信心满满地表示，“我们企业规模虽然不是很大，但是一直都是盈利的，从没拖欠过贷款，提供这些材料绝对没问题。”心里一块石头落地，范总拉着记者的手说：“感谢你，感谢江苏商报为我们企业办实事。”记者发稿时，范总已经将贷款材料顺利提交，正在等待银行审核。平心而论，如果没有省中小企业局主办的企业贷款培训，如果没有银行的积极配合，如果没有江苏商报的参与，范总此时仍在为企业贷款而揪心，一家企业的发展也许会因此受到限制。随着一些成功发展的民企对GDP、税收的贡献越来越大，社会各界也应该在各方面表现出对他们支持。目前，对中小企业贷款事项的指导政策，仍然基于2003年1月1日起正式实行的《中华人民共和国中小企业促进法》，以及《商业银行法》，仅靠这两部法律，针对性与实施性都不强。要想真正解决中小企业贷款难的问题，必须要靠政府、银行和企业自身共同努力。

　　症结所在——

　　什么绊住了小企业贷款

　　既然银行都在大力推进中小企业贷款，而中小企业融资需求又那么旺盛，为何这样的供需矛盾却一直难以解决。对此，江苏省担保协会副会长胡昌林认为，除了相当一部分中小企业自身有缺陷外，最根本的是三大难题一直无法解决。首先是登记政策难题。目前要登记一项固定资产可能要跑多个部门，仅以最熟知的房产登记为例，客户至少得跑房产局和土地局两个部门。而如机械设备、专利发明、商标等很多中小企业的无形资产根本没有部门可以登记。而在国外，他们就有很完整的登记系统，哪怕是企业的产品代理权都可以评估登记。其次是银行放贷只认可固定资产登记难题。现在绝大多数中小企业并没有属于自己的固定资产，不过他们的经营状况可能比那些有固定资产的企业还要好，但是正因为银行这样的规定，他们的融资需求往往会遭到拒绝。此外，能协助银行的担保机构实力太弱。据了解，目前南京担保公司有上百家，而真正有实力做担保的不足5家。南京担保公司注册资金能达到5000万的屈指可数，上亿的就更是少得可怜，只有3家。他们怎么可能有能力帮银行分担贷款风险呢？只要出现几笔坏账，就可能搞垮一家担保公司。据透露，目前，南京通过担保公司的贷款量占银行贷款总量的1%还不到，而在北京、广东等地，担保公司的贷款量占银行贷款总量至少达到20%～30%。比如北京，因为政府注资加上政策扶持，注册资金达到5亿～10亿的担保公司有很多家，其中以中关村、中投保、中合信和首创四大担保公司为最。而在广东，因为他们是改革开放的前沿，注册资金超过5亿的担保公司也很多，其中以深圳信用担保中心、中科智和广东银达三家担保公司业务规模最为庞大。而在我们江苏，最大的担保公司——江苏国信集团注册资金还不足3亿，担保公司实力上的巨大差距也导致了银行不敢放贷给江苏中小企业。

　　出谋划策——

　　政府支持不可缺失

　　近年来，政府以及相关监管部门对于扶植小企业融资发展，开始动作频频。包括中小企业融资论坛、以及一系列的中小企业融资讲座，都引发出了迫切需要资金支持的小企业的极大兴趣。“由于报名者太多，我们只能从中按公司规模选出最有可能融资成功的100家小企业代表参加我们的培训”，江苏省小企业发展中心培训部明丰部长告诉江苏商报。“这种公益性质的培训很好，但如果政府没有相关的扶植政策及时跟上的话，很可能被理解为‘作秀’的行为”，中小企业局一位不愿意透露姓名的人士在接受江苏商报采访时表示出了忧心，“比如我们的这次活动只有100家企业参加，但江苏的中小企业在100万家以上，即使今后培训的范围扩大，光想靠中小企业局等政府部门牵线搭桥的话，远远不能满足这些小企业的需求。”“在支持中小企业的发展上，相关行政部门应该为这些小企业发现提供专有资金，同时这些资金的用途应该落到实处。”该人士指出，在支持中小企业发展这个问题上，决不能算小账，“确实投资小企业风险大，但相对于大企业来说，一家小企业可能只需要很少的资金就能满足融资的需求，随着一些成功发展的民企对GDP、税收的贡献越来越大，这种投资还是值得的。”这种观念，也得到了银行人士的赞同。“现在的问题是，即使是银行再放低门槛，对于以盈利为最终目的的商业银行来说，无法独自去担当这方面的风险。”中国银行江苏省分行行长助理黄建忠告诉江苏商报。黄建忠认为，要想从根本上解决小企业贷款困难的问题，必须由政府出面成立专门为小企业服务的担保机构，而这些担保机构必须是非营利性的。“现在省内的担保公司，即使是政府牵头成立的，也都以营利性为最终目的的，因为害怕风险，造成了这类担保公司和银行一起为有迫切融资需求的小企业重重设立门槛，无法全心全意地为小企业服务。”黄建忠举例说明，美国的做法是对于在小企业融资上可能出现的风险，由政府和银行共担，20%的风险由银行承担，而80%的风险则在政府。

　　银行努力打通融资通道

　　“目前我们的做法是，直接去寻找符合资格的中小企业，为其提供一系列金融服务”，浦发银行南京分行中小客户部的王小健告诉记者，从小企业主动找银行，到银行主动去联系优质的小企业，商业银行的观念正在悄悄地转变。尽管为小企业提供贷款有着风险高、成本大、回报低的特点，但是小企业贷款未来市场广阔的前景，还是让银行食指大动，推出的各项业务也是五花八门。评级：由于传统的公司贷款的评级系统不适合于小企业资金需求快、急的特点，目前各家银行纷纷推出了各自独特的评级体系，更多地采取了财务因素与非财务因素相结合的的信用评级体系，简化了评级项目，例如华夏、光大等银行推出的针对小企业主的贷款产品，直接以小企业主个人资产进行评估授信，直接绕开了繁琐的评级环节，企业主可以直接将个人资产进行抵押，投入企业经营，在提供资料完备的前提下，一些银行甚至可以在一周内审批完毕，保证了小企业的流动资金供应。抵押：在抵押物上，各家银行也放宽了传统的抵押物的局限，例如南京市商行和浦发银行的产品中，企业可以将动产（商品、产成品、半成品、原材料等）存放在银行指定或认可的仓库作为质押物，然后申请贷款业务。销售量大、流动资产占比较高、现金流动量较大的商贸企业选择该项贷款业务，可缓解库存货物占用的状况，还可用新质押物置换原质押物，盘活库存，改善流动资金状况。担保：同时，在南京市商行的业务中，小企业与其他中小企业共三个以上（含）成员在自愿、平等、风险共担的原则下组成的担保联合体，在小企业或其他内部成员申请信用业务时，该担保联合体其他成员即可为融资方提供连带责任的担保，从而解决担保问题实现融资或其他授信业务，省下了小企业的担保费用。在兴业、市商行等银行的业务中，小企业在销售货物时还可以把基于合同产生的应收账款转让银行，从而获得商业资信调查、贸易融资、应收账款管理、信用风险担保等服务。其他：还有多家银行推出了法人透支账户业务，根据小企业的申请，银行可以为符合条件的小企业的结算户提供一定的最高透支额度，相当于企业获得了一张大额资金的信用卡。“对于这类达到门槛的小企业，银行是十分欢迎的，因为越来越多的银行已经深刻地认识到，给小企业提供授信支持，不仅仅是短期的利润，通过长期的合作，银行无疑能从这些小企业身上找到未来的利润增长点。”黄建忠这样认为。(编辑　暴雪)