A"多户联保"--- 壮大竹凉席产业
11月27日，沙县青州镇的竹凉席生产户朱世治从县农行领到15万元贷款，当天他所在的"多户联保"信贷小组6户成员领到总计70万元的银行贷款。
朱世治告诉记者，从2002年申请加入"多户联保"信贷以来，他们每年都可以申请到这样的银行贷款。
竹凉席是沙县三大农业产业之一。经过多年的发展，沙县已成为我省竹制品生产、销售的主要集散地，产品销往全国各地。随着生产经营的扩大、原材料收购价提高，竹凉席生产经营户普遍出现生产流动资金不足局面。朱世治介绍说："因为设备不抵押，厂房又都是租来的，过去我们根本没办法办理银行贷款，大家只能向私人借钱。"
2000年，三明农行经过实地调研，针对沙县当地情况，在全省率先推出"多户联保"贷款方式，按照"等额担保、等额贷款、自由组合"的原则，沙县年产5000床以上（现为年产1万床以上）的竹凉席生产经营户4-7人为一组，向农行进行多户联保贷款。这种贷款手续简便、费用低廉，一推出就受到广大竹凉席经营户的欢迎。
几年下来，沙县农行累计发放竹凉席生产经营贷款370笔、金额3590万元。迄今，只出现过1笔1.3万元的逾期贷款，由于有联保小组相互帮助和督促，短期内这笔贷款也还清了。这么良好的信贷风险控制，在各商业银行的贷款项目中，是相当罕见的。
朱世治说，"多户联保"后，经营户共担借贷风险，相互压价等不良竞争行为明显减少，相互帮助、共同发展的事例多了起来。去年沙县年产竹凉席180万床，总产值达2.2亿元。
B"农民担保公司"---惠及生猪饲养
也是在11月27日，罗光秋等25位沙县养猪协会的会员领到了900万元的首批银行贷款，6天前，他们刚成立了我省首家全额农民出资、为农民服务的担保公司---沙县兴农担保有限公司。
近几年，沙县生猪养殖迅猛发展，生猪生产规模居全省县级第一位，共有养猪专业户106户，年存栏母猪2万头、出栏生猪30多万头，去年产值达1.7亿元。去年以来，生猪行情一路看好，饲料等成本也在不断提价，资金紧张却一直困扰着众多养猪场。沙县养猪协会会长、兴农担保有限公司总经理黄运华说，以前会员大多从民间筹资，不少养殖户实在借不到钱，只好忍痛卖小猪。
那么一个养猪场大致需要多少资金来建设和维持运转？
12月1日，记者来到位于沙县后底村的三明市金秋农牧有限公司。这个获得农业部无公害农产品基地证书的养猪场总投资2600万元，饲养母猪1000头，年出栏生猪2万头，建有兽医室、药房、采精室、化验室、消毒室、高床分娩舍、高床保育舍等专门建筑。去年猪场投资近200万元安装了全自动降温保温系统，投资100多万元新建了污水处理系统。
"为确保食品安全，我们必须下力气走规模化、专业化、集约化生态养殖道路。"公司总经理罗光秋说。罗光秋从事养殖已有20多年，积累了一定的抗风险能力，但平均一年流动资金缺口也在三四百万元左右。他告诉记者，一家中等养猪场年出栏生猪5000头，拥有母猪200头，一年至少需流动资金900万元，靠养殖户个人或小额信贷是很难及时筹集这么多资金。
在"多户联保"方式取得成功的基础上，今年10月，农行在扶持沙县养猪业方面，动起了新点子。他们建议养猪协会成立农民担保公司，为会员生产经营提供有效的金融贷款担保。农行牵头帮助协会制定了担保公司章程、管理办法和实施细则。按规定，担保公司由协会成员全额出资成立，实行封闭式运作，主要为股东生产经营贷款提供担保，授信额度为3至5倍，按银行流动资金利率计算。借款人向农行申请贷款由担保公司提供担保；为控制风险，担保公司内部成立3-5个股东组成的反担保小组，向担保公司提供反担保。
11月21日，兴农担保有限公司，由首批25位股东出资的1000万元注册担保金全部到位。不到一个星期，农行就发放了首笔流动资金贷款900万元。
黄运华说，这首批贷款就可以让很多人多赚一倍的钱，20公斤左右的小猪卖600元，养殖户净赚100元。有了流动资金的投入，再饲养两三个月，按现在大猪每公斤收购价16元左右计算，卖一头猪可净赚200至300元。这次罗光秋获得54万元贷款，这些天他正准备在养殖场里安装一台40KW的沼气发电机，种上名贵树。
C创新担保带来银农互利
为什么原先竹凉席经营户、生猪养殖户难贷到款呢？
市农行沙县支行个人业务部经理黎俞阳告诉记者，按规定，向银行贷款应当提供有效的抵押担保。比如，养猪场、竹凉席厂虽然都投入了大量建设资金，但由于基本上是租赁或购买村集体用地来建设，按法律规定，土地是属于农村集体用地，不能用来抵押。很多涉农信贷、担保抵押都是一大难题。
市农行行长吴小明说，多年来，农民、农村、农业自我积累资金少、再发展资金短缺一直是制约"三农"发展的重要因素，在探索服务"三农"尤其是农民增收金融需求问题时，农行针对"担保抵押"难题，充分发挥和运用信贷杠杆作用，创新服务品种和手段，从商业运作的角度来切实解决农民贷款担保难的问题。"多户联保"、"农民担保公司"等形式正是农行从产业性、行业性、新型农民角度出发做的探索。在担保试点基础上，目前市农行还推出了公司+农户、农民专业合作社、林权抵押等新的涉农贷款项目，截至11月末，今年新增涉农贷款7.13亿元，占当年贷款增量的65.5%。
市农行沙县支行行长陈小艳告诉记者，2000年创新担保，加大"三农"信贷扶持以来，沙县农行取得良好的经营效益和社会效益。继2006年实现人均经营利润居全省97个支行的第15位后，今年前三季度实现存贷款规模突破17亿元，比1999年末增加近13亿元，不良贷款占比由1999年末的78.89%下降到3.59%，在三明地区同业中连续多年保持经营效益第一。不久前他们又根据沙县县域经济和农村经济特点，成立了银村共建创新组、担保模式创新组、土地流转金融服务创新组等工作小组，进一步探索面向"三农"与商业运作的有效模式。
后记
就在记者采访过程中，得知在农行的支持下，沙县西山村惠农担保有限公司也即将成立。沙县农行和西山村是我省首家银村共建对子，农行的担保创新正从产业性、行业性向村民集体组织发展。
今年，中国农业银行在福建、吉林、湖南等七家分行开展面向"三农"金融服务试点工作，我省只有三明、泉州两分行列入试点，成为全国首批试点单位。农行创新担保的实践表明，抓住症结破解问题，从农业产业链、县域经济、新型农民群体、农业促进体系等各个层面挖掘有效金融需求，创新服务品种和手段，是深化对新农村建设和县域经济发展的金融服务，为农业注入发展资金的一个有效方法。
新农村发展需要更多更好的金融支持。创新思路破解问题，不仅能为新农村建设及时注入资金血液，也为银行提供了广阔的拓展空间。
（记者曾婷通讯员祖建顺）